Credit Polis nasce in virtù di una precisa indicazione di mercato: il servizio di mediazione
creditizia “deve” operare a livelli di eccellenza e andare incontro alle esigenze
del mercato in continuo e veloce
cambiamento.
Le sinergie derivanti dalla combinazione delle competenze tecniche e
l’esperienza maturata dai soci fondatori, unitamente alle
durature collaborazioni prestate da professionisti e partner,
assicurano la possibilità di conseguire tale obiettivo e la
fidelizzazione di molti clienti conforta la scelta operata.
- Mission
- Consulenza finanziaria ed economica
- Banca - Impresa
- Business plan
- Prodotti
MISSION
Il target di clienti cui Credit Polis si rivolge è costituito da PMI, grandi imprese,
enti, associazioni e privati.
Il segmento delle PMI, al quale attualmente appartiene il maggior numero
dei clienti in portafoglio, rappresenterà anche in futuro il
target di riferimento.
Tuttavia
le collaborazioni in essere con alcune grandi imprese, con enti ed
associazioni, consentono di posizionare Credit Polis, in questo ambito,
con attività e servizi mirati, focalizzati e specialistici, le
collaborazioni ormai consolidate con il mondo universitario
rafforzano e valorizzano ulteriormente tale impostazione.
La
mission perseguita da
Credit Polis è riassumibile in
servizi di assistenza, consulenza, formazione per imprese (PMI e
grandi aziende), privati, enti pubblici e privati, nei seguenti
ambiti:
direzione d’impresa,
organizzazione aziendale, amministrazione e finanza, marketing e
attività di vendita, comunicazione e pubblicità,
ricerca e sviluppo, produzione di beni e servizi, sistemi di
qualità, processi
aziendali, è inoltre
prevista la possibilità di gestire pro tempore specifiche
iniziative negli ambiti di cui sopra.
sistemi
informativi ed informatici e reti di connettività.
gestione
di attività logistiche (approvvigionamento, distribuzione
ecc..).
CONSULENZA FINANZIARIA ED ECONOMICA
L’obiettivo
di Credit Polis è supportare l’imprenditore nel percorso
di sviluppo e di trasformazione dell’ impresa fornendogli
strumenti tecnici e finanziari adeguati per il miglioramento del
proprio business. A tal fine Credit Polis mette inoltre a disposizione
l’esperienza maturata nel rapporto banca-impresa concretizzando
le indicazioni degli accordi di Basilea II, argomento sul quale sono
state sviluppate rilevanti competenze.
BASILEA II
Il Nuovo Accordo di Basilea, meglio conosciuto come “Basilea II”,
è una linea guida approvata in via definitiva dal Comitato di
Basilea il 26/06/2004, rivolta agli intermediari finanziari (banche,
società di leasing, factoring ecc..) ed avente lo scopo
precipuo di ridefinire i criteri e le modalità di calcolo del
Patrimonio di Vigilanza che detti intermediari devono detenere per
poter operare. Attualmente tali requisiti sono regolati dal
precedente Accordo, “Basilea I”, introdotto nel 1988 ed
implementato nel 1992.
Per quanto attiene il rapporto
banca-impresa, Basilea II ha introdotto il
rating quale strumento di valutazione e classificazione del merito
creditizio della propria clientela,
da cui dipendono entità e pricing dei finanziamenti erogati.
IL PROCESSO DI RATING
Il processo di rating è
la risultanza di un adeguato mix di dati quantitativi, andamentali e
qualitativi che consente l’attribuzione di un giudizio sulla
rischiosità del cliente e, conseguentemente, la definizione
del corretto pricing.
Valutazione quantitativa
La valutazione quantitativa viene
effettuata mediante un’analisi degli ultimi tre bilanci
ufficiali. I principali istituti di credito utilizzano modelli di
scoring, che attraverso la riclassificazione di detti bilanci
d’esercizio, giungono ad attribuire una valutazione del merito
creditizio, detto “score”.
Fra i modelli di credit scoring citati da Basilea II citiamo lo “Z-score” di E.I. Altman.
Valutazione qualitativa
Consiste in una serie di
informazioni non deducibili dai documenti ufficiali, nella prassi
desumibili dal business plan. Le più ricorrenti sono:
variazione percentuale attesa del
fatturato per l’anno in corso, qualità della clientela,
dipendenza da fornitori o da clienti, figura dell’imprenditore
ed esperienza ecc…
Valutazione andamentale
Basata sia sui
dati esterni, provenienti dalla Centrale
Rischi, sia interni, in base all’andamento del rapporto fra l’impresa ed il
singolo istituto di credito.
Gli intermediari finanziari
effettuano un costante monitoraggio dei dati andamentali esterni ed
interni, quali:
rapporto
fra affidamenti accordati ed utilizzati, eventuali sconfinamenti di
c/c, segnalazione fatture e/o ricevute S.b.f. insolute, ecc.
BANCA - IMPRESA
Quali sono i pilastri su cui costruire un “sano” rapporto banca – impresa?
Completezza e trasparenza dei flussi informativi
Le
banche ed ogni altro Intermediario finanziario necessitano di dati
certi, tempestivi ed aggiornati. L’impresa ha pertanto
interesse a fornire la massima informativa possibile:
Tempestività nella fornitura di bilanci
Informazioni periodiche con cadenza
trimestrale/semestrale sull’andamento di
fatturato/redditività, cash flow, scostamenti rispetto al
budget previsionale ecc..
Politiche di bilancio
Pianificare
nel tempo la struttura finanziaria dell’impresa, ponendo
particolare attenzione agli indicatori che influiscono sul giudizio
di rating.
E’ prassi consolidata considerare il bilancio di esercizio come un documento prettamente fiscale.
In quest’ottica nelle valutazioni ha prevalso, pur nel pieno
rispetto della vigente normativa, un’impostazione prudenziale.
Detto approccio prudenziale ha portato in molti casi alla creazione di
riserve implicite che penalizzano alcuni indici alla base del
giudizio di rating.
Competenze professionali
Dotarsi di competenze interne o esterne per gestire adeguatamente le nuove
esigenze di pianificazione strategica e finanziaria.
Supportare professionalmente le scelte imprenditoriali presso gli intermediari
finanziari.
Qualora i dati contabili si rivelassero scarsamente dettagliati, integrarli
con informazioni qualitative complementari.
Porre particolare attenzione all’ ”andamento del rapporto ”,
sia verso la singola banca, sia verso l’intero sistema
creditizio.
Ogni necessità creditizia straordinaria deve essere individuata e
sottoposta alla banca in tempo utile onde evitare sconfinamenti,
anche provvisori, che risulteranno evidenziati sia nei documenti
interni della banca sia in Centrale Rischi ed incidono negativamente
nei giudizi di rating.
Metodologia Credit Polis
I Professionisti che operano in Credit Polis da tempo seguono
l’evoluzione di tale rapporto, con l’obiettivo di aiutare
le Aziende (in particolare le PMI) a comprendere le mutate regole del
gioco, ed a muoversi con disinvoltura nel nuovo contesto,
concretizzando le indicazioni degli accordi di Basilea II.
Credit Polis opera sia nelle attività di “ristrutturazioni del
passivo”, sia nelle fasi di start-up o di nuovi progetti di
sviluppo.
Essa fornisce una consulenza finanziaria finalizzata a gestire
adeguatamente le nuove esigenze di pianificazione e supporta
professionalmente le scelte imprenditoriali presso gli intermediari
finanziari.
La metodologia applicata in Azienda si propone di conoscere e di far
conoscere la situazione reale (AS-IS), di identificare gli obiettivi
da perseguire (TO-BE), di individuare e concordare i percorsi e gli
strumenti idonei, ed infine di condividerne l’applicazione
senza dimenticare di monitorare nel continuo i risultati.
Cercando di schematizzare quanto sopra, possiamo suddividere gli interventi in
tre attività principali:
Consulenza
Coaching
Didattica
CONSULENZA
Check up finanziario e patrimoniale
Consente di analizzare le situazioni finanziaria e patrimoniale (composizione
dell’attivo e del passivo, equilibri di struttura,
patrimonializzazione, esposizione bancaria, equilibrio fra fonti di
finanziamento di breve e di medio/lungo periodo, capacità di
generare cash flow, ecc.) e di evidenziarne le eventuali criticità.
Autovalutazione del merito creditizio mediante lo strumento dello scoring
Questo strumento permette di capire come il sistema creditizio “vede”
l’Azienda, in quanto esso riveste un peso significativo nei
sistemi di rating utilizzati dai principali istituti di credito.
Credit Polis ha costruito un proprio
modello di scoring in linea con i criteri stabiliti dalla recente
normativa. Tale modello consente altresì di effettuare
simulazioni in grado di verificare sia gli effetti delle variazioni
di voci di bilancio, sia l’impatto delle scelte dei diversi
strumenti di finanziamento dei propri investimenti (leasing o mutuo?,
aumento di capitale o Sabatini?). non trascurabile infine l’impatto
del rating sul pricing applicato al cliente, con conseguente
risparmio sugli oneri finanziari.
Identificazione delle criticità e strategie di intervento
In base all’esperienza maturata vengono presi in esame i possibili
percorsi di intervento, simulando scenari possibili e gli effetti
conseguenti. Strumento indispensabile per “costringere”
l’imprenditore ad analizzare concretamente ed obiettivamente il
proprio potenziale ed a disegnare le strategie possibili, è il
BUSINESS PLAN. Il BP, abbinato al modello di scoring, consente la
verifica puntuale di ogni soluzione possibile, creando
contemporaneamente le basi per “presentarsi” al sistema
creditizio e per monitorare il proprio andamento.
COACHING
Assistenza nella creazione del progetto
Tale assistenza si può estrinsecare nella forma più svariata
e personalizzata, dalla semplice revisione delle procedure
finanziarie, alla predisposizione della documentazione e delle
situazioni da presentare al sistema bancario, al founding delle forme
di finanziamento e dei partner finanziari, al temporary management,
sino alla ricerca di venture capital, alla relativa due diligence per
la presentazione e la valutazione aziendale, ecc.
Affiancamento nel rapporto con le banche e con altri finanziatori
Sia con gli istituti Bancari e Finanziari (leasing, factoring, ecc.) con
i quali normalmente l’Azienda intrattiene rapporti, sia con
nuovi partner che vengono individuati e presentati, Credit Polis
affianca l’Impresa negli incontri e nelle trattative, sia per
le pratiche ordinarie, sia per quelle più complesse. Tale fase
è normalmente applicata sui progetti di start-up e di
sviluppo, oltre che di ristrutturazione.
Formazione
Fornire le metodologie di stesura, elaborazione di un BP e di controllo e
analisi dei risultati, in modo da rendere il più possibile
autonoma l’Azienda nella sua gestione finanziaria.
Monitoraggio dei risultati
Periodicamente vengono esaminati insieme all’imprenditore i risultati
conseguiti ed apportare le eventuali opportune varianti al progetto,
secondo la logica di Deming (PDCA).
DIDATTICA
Organizzazione e gestione di corsi di formazione e di eventi specifici,
partecipazione a convegni sull’argomento in oggetto, redazione
articoli per siti e/o riviste specializzate.
BUSINESS PLAN
Il documento, soprattutto in caso di prima richiesta di finanziamento,
deve rappresentare puntualmente ed analiticamente l’attuale
situazione aziendale e le prospettive future di sviluppo.
Qualora vi siano in previsione nuovi importanti progetti aziendali
(investimenti, acquisizione di importanti commesse ecc..) occorre
dimostrare la loro compatibilità
economica–finanziaria–patrimoniale
con il complesso dell’attività aziendale (fattibilità).
Valutazione della fattibilità di progetto (a titolo esemplificativo):
Costi e benefici.
Copertura finanziaria:
Aumenti di capitale / finanziamenti da soci
Capacità di autofinanziamento
Ricorso al credito:
A breve, medio termine
Mutuo
Leasing
Factoring
Il business plan deve consentire l’ individuazione della forma
societaria idonea, dell’economicità del progetto, il suo
fabbisogno finanziario, i flussi di cassa del periodo e l’equilibrio
di struttura. Sostanzialmente
il business plan si compone di due sezioni distinte, una descrittiva
ed una economico-finanziaria.
La sezione descrittiva si articola in:
Sintesi del progetto imprenditoriale.
I soggetti (soci, manager, partners e sponsor ).
Ambito operativo.
Analisi di mercato: benchmarking su prodotti similari, competitors, mercato potenziale ecc.
Struttura fiscale / societaria della new-co, equity, organi sociali, oggetto sociale, ecc.
Sede - relativamente ai benefici in termini logistici, commerciali, finanziari
(finanziamento pubblico agevolato).
Finanziamenti agevolati: studio di
fattibilità sulle misure cui poter accedere e progetto da presentare.
Struttura organizzativa.
La sezione economico/finanziaria si articola in:
Ricavi - identificazione del
prezzo di vendita dei prodotti/servizi e sostenibilità sul mercato.
Costi - analisi dei costi fissi, di quelli variabili, del Margine di Contribuzione
Determinazione del punto di pareggio (break even point) e del margine di struttura.
Analisi finanziaria e patrimoniale del progetto.
Cash flow.
Indici economici, patrimoniali e finanziari del progetto
Autovalutazione ai fini degli accordi di Basilea II sul rapporto banca impresa, per
stabilire il grado di finanziabilità del progetto.
Tale documento avrà anche la funzione di strumento operativo per
stabilire gli obiettivi di budget e monitorare il raggiungimento
degli stessi. Qualora questi non venissero rispettati, il management
potrà tempestivamente intervenire apportando adeguati
interventi correttivi.
PRODOTTI
- PRESTITI PERSONALI:
selezione delle migliori offerte degli istituti di credito e
presentazione delle domande di finanziamento.
- CESSIONE DEL QUINTO DELLO STIPENDIO:
forma di finanziamento regolamentata dalla Legge 180/50 relativa
alla Cessione del quinto stipendio, con questa forma di finanziamento
si può erogare a qualunque soggetto che abbia un contratto a
tempo indeterminato (anche protestati).
- MUTUI IPOTECARI PRIMA E SECONDA CASA:
finanziamenti per l’acquisto di immobili a scopo residenziale e
commerciale, fino al 120% del valore dell’ immobile, durata
di 40 anni ai tassi più bassi sul mercato.
- MUTUO 120% :
è il nuovo rivoluzionario mutuo di Credit Polis per l'acquisto della
prima casa che consente, con un'unica operazione, di finanziare il
100% del valore dell'immobile oggetto di acquisto più un
ulteriore 20% per tutte le spese connesse: dalla ristrutturazione al
notaio, dall'arredamento al trasloco.
- MUTUO PRIMA CASA IN ROMANIA:
è il mutuo pensato espressamente per i cittadini romeni residenti in
Italia. Realizzato in
collaborazione con Banca Italo Romena, società del Gruppo
Veneto Banca, finanzia la prima casa (sia acquisto che
ristrutturazione) in Romania di cittadini romeni che lavorano e
risiedono in Italia.
- RINEGOZIAZIONE DI MUTUI :
finanziamento che serve a rinegoziare un mutuo già esistente ad un tasso più basso.
- MUTUI DI LIQUIDITA’:
finanziamento a privati che abbiano bisogno di liquidita’ (
senza motivare ), fino all’ 80% del valore dell’
immobile, la durata del finanziamento può arrivare fino a 30
anni.
- OPERAZIONI DI CONSOLIDAMENTO:
finanziamento che serve ad accorpare in un'unica rata tutte le rate di prestiti aperti.
- MUTUI EDILIZI :
finanziamento a SAL (stato avanzamento lavori) per costruire e ristrutturare immobili.
- MUTUI AGRARI:
finanziamento che serve ad acquistare un'azienda agricola o un terreno agricolo, oppure a
ristrutturare locali adibiti a stalle, magazzini, capannoni,
miglioramento fondiario del terreno, acquistare partecipazioni o
semplicemente esigenza di liquidità; in tutti questi casi
occorre richiedere un mutuo ipotecario agrario. Destinatari: imprese
agricole condotte in qualsiasi forma societaria, sia individuale che
collettiva.
- LEASING:
la Credit Polis è specializzata nell’erogazione di diverse
tipologie di leasing. Per dette operazioni viene eseguita
l’istruttoria, il caricamento e la delibera delle pratiche.
L’organizzazione ed il sistema informatico permettono la
massima rapidità. La Credit Polis in particolare è
specializzata in: Leasing Targato ( autovetture, motocicli e veicoli
commerciali ), Leasing Strumentale ( macchinari, impianti e mezzi di
produzione relativi all’ attività d’impresa ),
Leasing Immobiliare ( capannoni industriali, immobili commerciali,
uffici, magazzini, edifici artigianali, laboratori, siano essi
costruiti o da costruire ), Leasing Nautico, Leasing Eolico.
- FINANZIAMENTI FOTOVOLTAICI:
finanziamenti per installare pannelli fotovoltaici.
- FINANZIAMENTI AGEVOLATI:
finanziamenti che rappresentano operazioni di credito effettuate a un tasso
agevolato, cioè inferiore a quello di mercato. Sono
opportunità previste da specifiche Leggi Regionali o Statali,
con relativi bandi e scadenze. Credit Polis in collaborazione con
Banca dell'Umbria mette a disposizione tutte le informazioni
aggiornate e utili. Esempi importanti di finanziamenti agevolati sono
l’ Artigiancassa e la Legge Sabatini.
- ANTICIPO SU FATTURA:
costituiscono operazioni di finanziamento attivabili ogni qual volta l'impresa, pur
concedendo dilazioni di pagamento, non detiene effetti cambiari da
scontare o ricevute bancarie da presentare all'incasso s.b.f.. Questo
tipo di operazione, infatti trova la sua ragione di essere nella
sempre più diffusa tendenza a pattuire i regolamenti delle
forniture con bonifici e giroconti bancari.
- FIDEJUSSIONI:
la Credit Polis offre inoltre alla propria clientela il prodotto
Fideiussioni. L’ attività principale è il
rilascio di atti fideiussori, ovvero il rilascio di cauzioni e
fideiussioni per procura di società abilitate. La fiducia
accordataci dai primari istituti nazionali ci permette di caricare,
deliberare e incassare in automatico il rilascio di dette garanzie.
Tra le tipologie di fideiussione trattate annoveriamo: fideiussioni
per garanzia di contratto, cauzioni per legge Bucalossi, cauzioni per
concessioni pubbliche, cauzioni giudiziali.
- CANCELLAZIONE CRIF, CTC, ecc.:
la Credit Polis mette a disposizione dei propri clienti un pool di legali
in grado di risolvere le più disparate esigenze. Impostante è
il servizio di cancellazione banche dati. Il panorama
legislativo oggi, molto più che in passato, tutela in maniera
incisiva la privacy di un individuo dettando termini precisi di
permanenza dei nominativi nelle banche dati ove vengono segnalati
ritardi di pagamento, insolvenze, ecc.. Ciò però non
sempre avviene. Per tale ragione la Credit Polis propone il servizio di
cancellazione, sistema efficace e rapido per vedere garantita la
propria privacy. Costo contenuto e professionalità ad
altissimi livelli rendo questo strumento di incomparabile utilità.
- CANCELLAZIONE PROTESTI:
estremamente richiesto è anche il servizio di cancellazione protesti.
Il costo contenuto del servizio danno la possibilià di poter
rientrare a testa alta negli istituti bancari e di poter accedere
nuovamente alle linee di credito. Anche la documentazione occorrente
è molto scarna: documento di riconoscimento, codice fiscale,
effetto in originale, liberatoria del creditore.